قوانین بیمه به نفع مردم یا به کام بیمه ها
الفباخبر - گروه بیمه: آیا بیمه های داغی خودرو یا بیمه مفغود شدن ماشین به نفع مردم است ؟ در این گزارش به روند بررسی بیمه ها و نقطه نظرات و اشکالات برخی از قوانین بیمه پرداخته ایم .
به گزارش الفباخبر ، اتومبیل وسیله‌ای است که تقریباً از اواخر قرن نوزدهم و به شکلی همه‌گیر وارد زندگی انسان در جوامع بشری شده‌و نقشی بسیار مهم در حمل مسافر و جابجایی کالا دارد.
اصولا در بیشتر جوامع انسانی بیشترین جابجایی مردم ومسافران به وسیله اتومبیل صورت می‌پذیرد و اتوبوسها، کامیون‌ها و اتومبیلهای سواری در ابعادی وسیع چنان در بطن‌زندگی انسان‌ها رسوخ کرده‌اند، که براستی باید گفت زندگی انسان بدون بهره‌گیری از این وسیله نقلیه موتوری ناممکن‌است اتومبیل در زندگی صنعتی و کشاورزی و رسانیدن کالا از محل تولید به بازار مصرف و داد و ستد بین‌المللی نقشی‌سازنده و پراهمیت دارد، و در واقع یکی از ویژگیهای بارز و مشخص قرن بیستم، پدید آمدن این وسیله نقلیه است.
پدیدار شدن این وسیله نقلیه اگرچه به همراه خود رفاه و آسایش و سرعت را به ارمغان آورده، اما به همان نسبت‌باعث بروز مشکلات بسیار و خطرات فراوان هم شده است، زیرا خطر تصادم و برخورد با این وسیله نقلیه روبه‌افزایش نهاده و تنها راه جبران و کمک به زیاندیدگان این پدیده قرن بیستم و رفع و یا تقلیل اثرات نامطلوب آن درزندگی زیاندیدگان استفاده از بیمه است.
شرکتهای بیمه با درک این نیاز جوامع انسانی، طرحهای متفاوتی برای جبران خسارات این حوادث ارائه داده‌اند. در بیمه اتومبیل، گاهی تعهد بیمه‌گر جبران خسارت وارد به وسیله نقلیه بیمه شده است و گاهی خسارات وارد به‌شخص ثالث را جبران می‌کند.
معمولا کلیه حوادث زیانبار ناشی از تصادفات رانندگی به یکی از سه حالت زیراست:
- راننده مقصر است و زیاندیده مالی و جانی کاملا بی‌تقصیر است
- زیاندیده مقصر است و راننده کاملا بی‌تقصیر است - راننده و زیاندیده هر دو در ایجاد حادثه مقصرند
تشخیص هریک از سه مورد فوق صرفاً برعهده مقامات صلاحتیدار راهنمایی و رانندگی است و در صورت عدم‌توافق زیاندیده با مقصر حادثه، نتیجه‌گیری از حادثه براساس گزارش مأموران انتظامی با محاکم صالحه است ذکر این‌نکته لازم است که برای تسویه خسارات سنگین شرکتهای بیمه به ارائه گزارش مقامات انتظامی که از حادثه بازدیدکرده‌اند نیاز دارند. شرکتهای بیمه در ایران پوششهای متفاوتی را در زمینه بیمه اتومبیل ارائه داده‌اند که به طور خلاصه به شرح زیراست: - پوشش بیمه بدنه اتومبیل - بیمه شخص ثالث (بیمه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری در مقابل اشخاص‌ثالث). - بیمه حوادث راننده. - بیمه مازاد مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی در مقابل اشخاص ثالث (تاحددیه).
بیمه بدنه اتومبیل
براساس شرایط این بیمه‌نامه، دارنده و یا مالک وسیله نقلیه اتومبیل خود را در برابر خطرات بیمه‌می‌کند تا در صورت بروز حادثه و ایجاد خسارت به وسیله نقلیه موضوع‌بیمه، شرکت بیمه خسارت وارد را براساس شرایط بیمه‌نامه جبران کند. منظور از خطرات موردتعهد بیمه‌گر، همان حوادثی است که درصورت واقع شدن چنانچه باعث نابودی و یا آسیب دیدگی اتومبیل شود بیمه‌گر موظف به جبران آن‌خواهد بود:
۱- خطرهای مورد تعهد بیمه‌گر
• - حوادثی که منجر به ورود خسارت به وسیله نقلیه مورد بیمه گردد، مانند تصادم دو اتومبیل، برخورد وسیله نقلیه با اجسام ثابت و یا متحرک، برگشتن و یا سقوط اتومبیل
• - آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار وسیله نقلیه
• - سرقت کلی
• - خسارات وارد به لوازم یدکی اصلی اتومبیل که براساس کاتالوگ همراه اتومبیل به دارنده آن حویل‌شده باشد
• - پرداخت کلیه هزینه‌های معقول و منطقی که به منظور نجات مورد بیمه و حمل و نقل آن به تعمیرگاه و یا محل امن صورت پذیرفته باشد
• - خساراتی که در جریان حمل و نقل توسط جرثقیل، خط آهن و یا سایر وسایل نقلیه به مورد بیمه وارد آید
۲- خطرهای خارج از تعهد بیمه‌گر
خطرهای خارج از تعهد بیمه‌گر خطراتی است که چنانچه منشأ بروز حادثه منجر به خسارت گردد، بیمه‌گر براساس شرایط بیمه‌نامه متعهد جبران خسارت آن نخواهد بود مگر این که برخلاف آن توافق‌شده باشد، این خطرات عبارتند از:
• - خسارات ناشی از کهنگی، عدم مراقبت و نگهداری و اسقاط اتومبیل
• - هرگونه آسیب و خسارت وارد به لاستیکها، جز در زمانی که وسیله نقلیه به علت آتش‌سوزی خسارت دیده باشد که در این حالت فقط تا ۵، ۰% قیمت لاستیک به عنوان خسارت پرداخت خواهد شد.
• - زیان ناشی از عدم استفاده از وسیله نقلیه از زمانی که دچار حادثه می‌شود تا زمانی که راه‌اندازی مجدد می‌گردد.
• - کاهش و پایین آمدن ارزش مورد بیمه براثر حادثه
• - خطرات جنگ، شورش و انقلاب، و خسارات مستقیم و غیرمستقیم ناشی از انفجارهای هسته‌ای واشعه یون‌زا.
• - خطرات طبیعی مانند، زمین لرزه، سیل وآتشفشان
• - خسارتهای عمدی بیمه‌گذار
• - خسارات ناشی از رانندگی در حین مستی و یا تحت تأثیر مواد مخدر و یا آزمایش سرعت
• ی‌اطلاعی و عدم‌آگاهی از چندوچون قانون جدید یعنی راننده‌محوری بوده است، اما به‌هرحال این قوانین طوری بیان شد که در همان ابتدای اطلاع‌رسانی این تصور را در مخاطب ایجاد کرد که به‌جای صاحب خودرو، این راننده است که باید بیمه شخص‌ثالث را خریداری کند؛ یعنی اعضای خانواده مجبور خواهند شد به شکل جداگانه بیمه ثالث بخرند و حق‌بیمه بیشتری پرداخت کنند که در نهایت این بحث از سوی بیمه مرکزی رد شد. آنچه از کلیات قانون جدید بیمه شخص ثالث بیان‌شده است، نشان‌دهنده این است که سوابق راننده در بیمه شخص ثالث موثر است و قرار است سوابق رانندگی افراد نیز تحت‌عنوان راننده کم‌خطر یا پرخطر در بیمه‌نامه لحاظ شود؛ اما با این حال عدم‌وجود اطلاعات کامل‌تر و آگاهی بیشتر از این قانون، باعث شده تا بازار اخبار نادرست هرروز داغ‌تر شود و نگرانی‌های مردم هم از این بابت بیشتر شود.
• یکی از این خبرها هم که مدتی است به نقل از بیمه مرکزی در فضای مجازی دست‌به‌دست می‌چرخد، تاکید دارد: «برای صدور بیمه‌نامه شخص‌ثالث حتما گواهینامه رانندگی خود و افرادی که با خودروی شما احتمال دارد رانندگی کنند را ارائه دهید و از اینکه نماینده بیمه بخواهد فقط یک نفر را در قسمت راننده ثبت کند و شما افراد بیشتری را در نظر داشته باشید، امتناع نشود و از او بخواهید تا سایر افراد را نیز به‌عنوان راننده ثبت کند.» در ادامه این خبر نیز آمده است: «بیمه‌نامه شخص ثالث فقط و فقط به‌نام کسی صادر می‌شود که دارای گواهینامه رانندگی معتبر و متناسب با وسیله نقلیه باشد و داشتن گواهینامه رانندگی و کارت خودرو برای بیمه کردن الزامی است؛ بنابراین در صورتی‌‌که شخصی تصادف کند و مشخصات راننده مقصر در سامانه بیمه نباشد، هیچ‌گونه خسارتی از طرف شرکت بیمه پرداخت نخواهد شد.»
• این موضوع در حالی در فضای مجازی دست‌به‌دست می‌شود که بیمه مرکزی در بخشنامه‌ای باهدف ایجاد شفافیت در جامعه بر این موضوع تاکید کرده است که عدم‌انطباق مشخصات راننده و بیمه‌گذار مانع دریافت خسارت بیمه شخص‌ثالث نمی‌شود. بر اساس بخشنامه صادره ۱۵ بهمن امسال اداره کل نظارت فنی بر بیمه‌های غیرزندگی بیمه مرکزی، در مورد وسایل نقلیه زمینی دارای پلاک ملی، شرکت بیمه در زمان صدور بیمه‌نامه باید اطلاعات گواهینامه راننده/ رانندگان وسیله نقلیه مورد بیمه (حداقل یک راننده) را از بیمه‌گذار اخذ و از طریق سامانه سنهاب به بیمه مرکزی ارسال کند. راننده وسیله نقلیه می‌تواند فردی غیر از بیمه‌گذار یا مالک وسیله‌نقلیه باشد و عدم‌انطباق مشخصات راننده و بیمه‌گذار به‌هیچ‌عنوان مانع صدور بیمه‌نامه نخواهد بود. همچنین بیمه مرکزی تاکید کرده است: اطلاعات رانندگان وسایل نقلیه که به‌ترتیب مذکور گردآوری می‌شود، فقط برای مطالعات و محاسبات آماری بیمه مرکزی در زمینه صدور بیمه‌نامه شخص ثالث بر اساس ویژگیهای «راننده» مورداستفاده قرار خواهد گرفت و بنابراین تاکید می‌شود عدم‌انطباق مشخصات راننده در زمان خسارت با اطلاعات راننده در زمان صدور بیمه‌نامه به‌هیچ‌وجه باعث عدم‌پرداخت خسارت نمی‌شود و خسارت زیاندیده مطابق مقررات قانونی و کما‌فی‌السابق رسیدگی و پرداخت خواهد شد.
براساس شرایط بیمه‌نامه حوادث راننده، چنانچه وسیله نقلیه مورد بیمه به علت آتش‌سوزی، انفجار، واژگون شدن، منحرف شدن و یا سقوط باعث بروز هرگونه خسارت جرح و فوت سرنشینان‌اتومبیل شود، بیمه‌گر متعهد است خسارات وارد را براساس شرایط بیمه‌نامه پرداخت کند. لازم به ذکراست که تعهد بیمه‌گر در مورد بیمه‌نامه حوادث راننده محدود به ظرفیت مجاز اتومبیل مورد بیمه‌است. در واقع بیمه سرنشین نوعی بیمه‌نامه حادثه است که در آن خطرات مورد بیمه، محدود به‌مواردی است که در بیمه‌نامه از آن‌ها به عنوان حوادث مشمول بیمه نام برده شده است
خودرویی که امسال به هر دلیلی فک پلاک و واگذار شده و خریدار قبل از تاریخ اجرای قانون جدید بیمه از سوابق تخفیف بیمه استفاده کرده و مالک بعد از ابلاغ قانون جدید امکان استفاده از تخفیف را ندارد و باید بدون هیچ تخفیفی هزینه بیمه دهد در صورتی که ممکن است چند سال رانندگی هیچ حادثه و تصادفی هم نداشته باشد اما به دلیل بی‌عدالتی که بیمه مرکزی در حق این افراد روا داشته و باید راننده برای بیمه شخص ثالث هزینه میلیونی کند در حالی که خیلی کمتر باید هزینه دهد.
نویسنده:مهدیه اسلامی
انتهای پیام
عناوین مهم :
